Source: Action Google

La société internet de Mountain View, qui possède les sites internet les plus populaire de la toile, a vu bond inattendu de ses dépenses d’exploitation à hauteur de 2.84 milliards de dollars. Google INC compte maintenant 26 316 employés dans le monde. La concurrence est rude pour google qui se voit battre au niveau du nombre de fréquentation au niveau des USA par le portail social Facebook.

Le titre Google coté au Nasdaq de New York a perdu 11% depuis le début de l’année. Cependant, les prévisions pour la fin de l’année sont tout de même positives.

Euro remonte face au dollar

Après une chute vertigineuse suite aux soucis rencontrés par l’Etat Irlandais et celui du Portugal, l’euro regagne un peu du terrain face au billet vert. La confirmation de la Banque centrale européenne de soutenir les Etats de la zone Euro et de poursuivre ces mesures exceptionnelles en matière de politique monétaire, soutine la monnaie unique européenne.

1,3255 aujourd’hui après être tombée en dessous de 1,31 au cours de la semaine.

Le calendrier économique de la semaine n’est pas encore terminé car les cambiste attente avec impatience le rapport mensuel sur l’emploi aux Etats-Unis.

Cours des pairs de devises aujourd’hui et hier
10H10 GMT               22H00 GMT

EUR/USD      1,3255                 1,3220

EUR/JPY      110,74                 110,85

EUR/CHF      1,3140                 1,3121

EUR/GBP      0,8460                 0,8470

USD/JPY      83,54                  83,84

USD/CHF      0,9914                 0,9921

GBP/USD      1,5665                 1,5603

La monnaie européenne a atteint des taux qu’elle n’avait rejoint depuis plus de 6 mois. Le billet vert est affaiblit par la stagnatio0n de l’économie américaine et la reprise qui tarde à pointer le bout de son nez.

Dollar en chute libre

Aujourd’hui, l’euro s’échangeait à 1,3725 dollar à 8h40 GMT et a même atteint 1.3755 un peu plus tard dans la matinée. Ce n’es tpas l’euro qui se fortifie mais bien le dollar qui est affaibli par la spéculation en attendant les annonce de la réserve fédérale américaine (fed) qui pourrait annoncer tout prochainement des rachats d’actifs en masse afin de dynamiser la reprise économique américaine.

Le cours de l’or et parallèlement celui de l’argent atteignent des sommets records actuellement.

Lingot d'or - valeur refuge

Le cours de l’or pourrait dépasse les 1300$ US l’once aujourd’hui. Le record actuel a été atteint dans la nuit précédante avec un taux à 1 296,25 dollars. Cet envolée s’explique principalement par l’incertitude sur le reprise économique (en particulier aux USA). Depuis le début de l’année 2010, le cours de l’or a augmenté de 17.8%, depuis 1 an la hausse est de 27%

L’or a toujours été et demeure la valeur refuge par excellence, quand des doutes persistent sur les grand marché internationaux, le précieux métal prend l’ascenseur.

L’achat d’or est donc très rentable actuellement pour les investisseurs, pour ceux et celle qui connaissent un peu le domaine il y a moyen de gagner de l’argent avec le forex et day trading sur les matières premières.

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Attention: pour que certains gagnent, il faut que d’autres perdent… pour faire partie des gagnants il faut être formé et suivre activement l’actualité économique.

Ce délai a pour but de permettre à l’emprunteur de prendre le temps nécessaire pour bien étudier l’offre de crédit immobilier qui lui est proposée, et de prendre pleinement connaissance des conditions et modalités du crédit. Tout au cours de cette période, la banque ne peut aucunement revenir sur sa décision, et ne peut donc canceller l’offre de crédit proposée à l’emprunteur.

Dans l’éventualité où le consommateur choisit d’accepter l’offre, il doit retourner celle-ci à la banque uniquement par voie postale. Évidemment, l’offre se doit d’être signée. Sachez également que si vous avez accepté et retourné l’offre de crédit dans le délai légal d’acceptation, la banque ne peut encore une fois faire marche arrière et refuser d’accorder le crédit, sauf si une des conditions mentionnées dans l’offre n’est pas respectée.

Lorsqu’on souscrit un crédit immobilier, il est généralement de longue durée, soit entre 15 et 20 ans. La plupart des gens ne pensent pas à cette petite clause qui stipule qu’en cas de remboursement anticipé, des pénalités s’appliqueront. Pourtant, elle existe bel et bien cette clause, et advenant le cas que vous héritiez d’une importante somme ou que vous gagniez à la loterie par exemple, vous serez sûrement tenté de rembourser votre crédit immobilier par anticipation. Mais est-ce bien avantageux ?

Les pénalités

La négociation de la clause de remboursement anticipé doit se faire au moment de la souscription du crédit immobilier. Si aucune négociation n’a été faite, et que vous choisissez de rembourser votre crédit par anticipation, la banque est alors en droit d’exiger le paiement des pénalités, que l’on appelle pénalités de remboursement anticipé. Toutefois, le montant de ces pénalités ne peut excéder 3% du capital restant à rembourser.

Avantageux ou non ?

Parfois, le remboursement anticipé d’un crédit immobilier peut s’avérer avantageux, mais avant de passer à l’action, il vaut mieux étudier certains éléments. Par exemple, dans le cas d’un crédit immobilier dont le taux d’intérêt est très élevé, le remboursement anticipé est alors préférable. Dans le même ordre d’idées, si votre crédit est de longue durée, il vaut mieux alors procéder à son remboursement. Par contre, si les pénalités de remboursement anticipé sont plus élevées que les économies que vous feriez en remboursant votre crédit avant son échéance, il vaut mieux en pareil cas continuer de payer vos mensualités, car vous n’y gagneriez absolument rien et seriez même pénalisé.

Il faut également prendre en considération les réductions d’impôt que vous procurent les intérêts payés. Faites le calcul de ces réductions d’impôt, et si en remboursant votre crédit par anticipation vous constatez que la somme que vous perdrez en déductions fiscales est considérable, il est peut-être plus avantageux de ne pas rembourser votre crédit immobilier par anticipation.

Il arrive parfois que surviennent certains événements malheureux qui font en sorte que l’on ne puisse plus faire face à ses dettes. La perte d’un emploi, la maladie, le divorce, ne sont là que quelques circonstances menant à des situations de surendettement. D’ailleurs, en 2009, la crise s’est fait ressentir en France, et le nombre de dossiers de surendettement déposés à la Banque de France a considérablement augmenté. Si vous vous retrouvez dans une situation financière fort critique et que vous ne pouvez plus rencontrer vos échéances, déposer un dossier de surendettement pourrait s’avérer une solution. Toutefois, il convient de préciser que cette procédure ne s’adresse qu’aux particuliers et non aux professionnels.

Commission de surendettement

Les particuliers étant aux prises avec un endettement excessif, ou ceux dont la situation financière se dégrade suite à une perte d’emploi, à la maladie ou à un divorce, peuvent saisir gratuitement la Commission de surendettement. D’ailleurs, il en existe une dans tous les départements de la France. Cette commission, qui dépend de la Banque de France, a pour mission de venir en aide aux particuliers en situation de surendettement, en leur proposant des solutions.

Constitution du dossier de surendettement

Pour vous seconder dans vos démarches, vous pouvez bénéficier de l’aide d’une assistante sociale. Quant à la constitution de votre dossier de surendettement, vous devrez fournir certains documents. Votre dossier devra donc être accompagné de photocopies de tous vos revenus et charges. Par la suite, il vous faudra rédiger une lettre expliquant clairement votre situation. À ce sujet, sachez que des modèles type sont disponibles sur Internet. Ensuite, vous devrez télécharger le formulaire de la Banque de la France, et le transmettre à la Commission de surendettement la plus près de chez vous.

Les conséquences

Bien qu’elle s’avère parfois la seule et unique solution, déposer un dossier de surendettement n’est pas sans conséquence. Si vous choisissez de le faire, vous serez forcément inscrit au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Soyez également avisé que déposer un dossier de surendettement n’empêchera pas d’éventuelles poursuites de la part d’un créancier.

Obligations

Après avoir déposé votre dossier de surendettement, vous devrez respecter certaines conditions, dont celle de ne pas contracter de nouvelles dettes. Et, dans la mesure du possible, devrez continuer à payer vos dettes. De plus, il vous est interdit de privilégier un créancier plutôt qu’un autre.

Étude de votre dossier

Votre dossier sera étudié par le secrétariat de la Commission de surendettement, et celle-ci aura à se prononcer sur la recevabilité ou non de votre demande.

En cas d’acceptation, la Commission décidera alors de l’orientation qui pourra prendre deux formes, tout dépendamment de la gravité de votre situation financière. Soit elle aboutira sur une procédure amiable, laquelle consiste en la négociation d’un plan de redressement, susceptible d’être accepté par les deux parties (créanciers et débiteurs). Soit, elle débouchera sur une procédure de rétablissement personnel. Proche de la faillite personnelle, cette procédure peut mener jusqu’à l’effacement des dettes si le débiteur se trouve dans une situation irrémédiablement compromise.

En cas d’irrecevabilité, vous pourrez demander un réexamen de votre situation en saisissant le juge d’instruction. Vous trouverez d’ailleurs des modèles type sur Internet que vous pourrez utiliser. Si vous demande est à nouveau refusée, toute procédure sera alors terminée.

Préparer un dossier de crédit immobilier semble en apparence relativement simple. Or, cette étape ne doit pas être négligée, car si votre dossier est complet, elle vous permettra d’obtenir une réponse plus rapidement. Sachez également qu’avant de vous accorder un prêt immobilier, votre dossier fera l’objet d’une étude approfondie. Ainsi, mieux vous serez préparé, plus vite votre demande sera traitée, et plus vite vous obtiendrez une réponse. De plus, en n’omettant aucun document, vous ne risquerez pas de faire vous dire au bout de quelques jours que votre demande de prêt n’a pu être traitée en raison de documents manquants.

Les documents

Règle générale, les documents exigés par les différentes banques sont les mêmes. Voici donc ce que doit essentiellement contenir votre dossier de crédit pour un prêt immobilier :

Dans certains cas cependant, il n’est pas exclus cependant que d’autres documents vous soient demandés.

Critères

Lors de l’étude de votre demande, certains critères seront pris en considération. Ainsi, votre apport personnel penchera dans la balance, de même que votre taux d’endettement, lequel ne doit pas dépasser le tiers de vos revenus. Seront également examinés la durée de l’emprunt, votre capacité d’épargne, le potentiel d’évolution de vos revenus, et ce qu’il vous restera pour vivre une fois que les mensualités auront été établies. Évidemment, si vous êtes fiché interdit bancaire auprès de la Banque de France, il vaudrait peut-être mieux oublier pour l’instant votre projet immobilier, du moins, jusqu’à ce que vous ayez remédié à la situation.

Les offres de crédit existent en très grand nombre sur Internet, et les établissements se comptent par dizaines, notamment sur des sites français. Il suffit de faire une recherche pour rapidement constater que les propositions sont nombreuses et parfois même très alléchantes. Mais attention ! Certaines d’entre elles comportent des pièges. Et si vous êtes dans une situation financière quelque peu critique et que vous avez désespérément besoin d’un crédit, peut-être vous laisserez-vous tenter par l’une de ces offres.

Lire entre les lignes

Lorsque vous désirez souscrire à un crédit, prenez le temps de lire attentivement les conditions réelles. La plupart du temps, elles se retrouvent au bas de la page, et sont inscrites en si petits caractères que peu de gens s’y intéressent. La loi exige que ces conditions apparaissent sur toutes les offres de crédit, et il est de votre devoir d’en prendre connaissance et de vous protéger, sans quoi, vous risquez d’avoir de très mauvaises surprises.

Taux à partir de

Les annonces du genre «taux à partir de» sont très attrayantes, avouons-le. Mais en prêtant une attention particulière aux mentions légales, vous risquez de déchanter rapidement. Par exemple, une annonce de ce type : «crédit auto offert à partir de 3,95, pour un montant minimal de 4500 €, remboursable sur une durée maximum de 12 mois», est tout à fait inaccessible pour la grande majorité des emprunteurs. Avec un tel crédit, les mensualités s’élèveraient à 383 €, et très peu de gens sont capables d’effectuer de tels remboursements mensuels. En outre, le financement d’une voiture neuve ne se fait jamais sur une période d’un an, à moins bien sûr que vous en ayez les moyens. Pour bénéficier d’un crédit de ce montant, vous devrez opter pour une durée de remboursement s’étalant sur plusieurs mois, ce qui amènera un taux plus élevé.

Les cadeaux

Pour vous inciter à souscrire à un crédit, certaines sociétés vous offriront une cafetière, une valise, un téléphone, et parfois même un chèque de 30 € en guise de bienvenue. Or, une telle promotion cache souvent une offre plus dispendieuse que celles du marché.

Les petites mensualités

Bien qu’attirantes, les petites mensualités risquent de vous coûter très cher. En effet, plus les mensualités sont petites, plus la durée du crédit sera longue, et en bout de ligne, le coût total du crédit sera onéreux.

Crédit sans formalité

Certains prêteurs proposent des crédits sans formalité, en ce sens qu’ils n’effectuent aucune vérification. Certes, ce type d’offre attire principalement les mauvais payeurs, et pour compenser les pertes engendrées par ceux-ci, le prêteur se rattrape avec des taux exorbitants dont les bons payeurs en sont malheureusement victimes.

Le crédit à la consommation est offert par de nombreux établissements de crédit établis en France. Faisant partie des crédits non affectés, ce type de prêt s’avère utile pour financer divers projets, sans avoir à économiser sur une longue période, et sans avoir à en justifier son utilisation. Il permet d’acheter une nouvelle voiture, de réaliser des travaux, de financer des études, des vacances, un mariage, etc. Certes, si vous contractez ce type de prêt pour un usage bien spécifique, tel l’achat d’une voiture par exemple, il est préférable, en pareil cas, d’avoir recours au crédit auto.

Qui peut souscrire ?

Pour présenter une demande de crédit à la consommation, vous devrez répondre à certains critères spécifiques que voici :

Vous devrez d’abord être majeur et résider en France métropolitaine. Vos devrez aussi occuper un emploi stable, et avoir des revenus suffisants pour effectuer les remboursements mensuels. Votre taux d’endettement ne devra pas dépasser le tiers de vos revenus, et vous ne devez pas vous trouver dans une situation problématique, engendrée par le surendettement. Et surtout, vous ne devrez pas être inscrit au FICP (fichier national des incidents de paiement des crédits aux particuliers) de la Banque de France.

Si vous répondez à tous ces critères, vous pouvez donc souscrire à un crédit à la consommation, en présentant votre demande à l’un ou plusieurs organismes de crédit. Toutefois, le fait de correspondre à ces critères de base ne constitue pas obligatoirement une acceptation de votre demande.

Étude de votre dossier

Après avoir déposé votre demande, votre dossier sera alors soumis à une étude approfondie. Seront donc examinés attentivement vos revenus, votre capacité à épargner, la stabilité et l’ancienneté de votre emploi, ainsi que votre situation familiale.

Le choix d’un crédit à la consommation

Afin de choisir un crédit à la consommation correspondant le mieux à votre situation financière, faites d’abord le calcul des mensualités que vous êtes apte à payer. Pour ce faire, établissez votre revenu mensuel, et déduisez de celui-ci toutes les charges courantes. Elles comprennent le loyer, les factures d’eau, de gaz et d’électricité, le montant alloué à l’alimentation, le transport, etc. Une fois toutes ces charges déduites, le montant de vos mensualités ne devra pas être supérieur à la somme restante. Assurez-vous également de disposer suffisamment d’argent pour vivre décemment. En établissant le montant des mensualités, vous pourrez ainsi déterminer la durée du crédit. Si vous disposez d’économies, vous pouvez les investir à titre d’apport personnel, et pourrez ainsi obtenir un crédit plus intéressant. Il est également souhaitable de se pencher sur la question d’une assurance emprunteur. Si vous choisissez d’y souscrire, déterminez le montant que vous êtes prêt à payer pour cette assurance. Lorsque toutes ces conditions auront été établies, procédez à une simulation en ligne, laquelle vous permettra de bien choisir votre crédit à la consommation.

Offre préalable de crédit

Sachez que la loi Scrinever exige de la part de tout organisme de crédit de vous remettre une offre préalable de crédit. Celle-ci est valide pour une durée minimale de 15 jours, et elle doit être écrite et remise en deux exemplaires. S’il y a caution d’une tierce personne, cette dernière devra également en recevoir une copie. Tant et aussi longtemps que vous n’aurez pas donné votre accord et signé l’offre préalable de crédit, aucun versement ne pourra se faire de la part de l’établissement de crédit, et aucune somme ne pourra être prélevée de votre compte.