Le prêt relais immobilier, aussi appelé crédit relais, est une sorte d’avance que la banque octroie à un propriétaire pour acheter un nouveau bien immobilier en attendant d’avoir vendu l’ancien. Il fait partie des crédits in fine, ce qui signifie que, pendant la durée du prêt relais, seuls les intérêts sont remboursés, et ce, jusqu’à ce que la vente de l’ancien bien immobilier soit soldée.

Durée

Le prêt relais est toutefois limité quant à sa durée qui ne peut jamais dépasser 2 ans. Si le bien n’est toujours pas vendu après ce délai, un nouveau contrat doit être établi. De plus, la durée d’un crédit relais ne peut généralement être inférieure à 3 mois.

Remboursements

Tout au cours de la durée du prêt relais, l’emprunteur doit à la fois rembourser les intérêts du prêt relais, ainsi que les mensualités du récent crédit lui ayant permis d’acquérir le nouveau bien immobilier. Quant à l’ancien crédit immobilier, lequel a été remplacé par le prêt relais, l’emprunteur n’a plus à le rembourser.

Intérêts

Règle générale, les intérêts d’un prêt relais immobilier sont pratiquement identiques à ceux d’un crédit immobilier classique. Toutefois, si la vente de l’ancien bien immobilier se conclut après 3 mois, les frais reliés aux intérêts en sont réduits. Par contre, si la vente n’est réalisée qu’après 2 ans, il en coûte alors très cher en intérêts. L’emprunteur a donc tout avantage à vendre son ancien bien immobilier le plus tôt possible.

Le découvert bancaire est en quelque sorte une autre forme de crédit. Il doit être autorisé par la banque, et permet au client de disposer d’une certaine somme excédant le montant disponible dans son compte bancaire. Il faut se rappeler cependant que le découvert bancaire ne constitue en rien un droit que peut s’octroyer le client, et pour l’utiliser, le client doit d’abord avoir obtenu au préalable l’accord de la banque. Il est surtout utile pour boucler les fins de mois parfois difficiles, mais il ne peut couvrir un besoin de trésorerie en permanence. En pareil cas, le client doit souscrire un découvert permanent autorisé.

Conditions

Un découvert bancaire peut être exceptionnel ou permanent. Dans les deux cas, les conditions du découvert bancaire doivent être clairement établies dès le départ. Il peut s’agir de la durée, du taux d’intérêt, des frais et du délai de préavis en cas de rupture. Il est fortement recommandé d’exiger par écrit l’autorisation d’un découvert bancaire. Il convient aussi de préciser qu’en aucun temps, le découvert bancaire ne doit être dépassé, sans quoi, le client s’expose à des problèmes.

Avantages et inconvénients

Le découvert bancaire présente l’avantage de la pérennité. En outre, s’il résulte d’une convention écrite, il ne peut en aucun temps être retiré au client avant le terme prévu dans le contrat. En revanche, le découvert bancaire est loin d’être gratuit. En effet, des intérêts s’y rattachent, et le taux varie entre 13% et 17%, ce qui est fort élevé. Il comporte aussi le risque que le consommateur puisse l’utiliser à outrance plutôt que de s’en tenir à son budget mensuel.

Utiliser ses économies

Évidemment, s’il s’agit d’un crédit immobilier, la question ne se pose pas. Rares sont les gens qui disposent suffisamment d’économies pour ne pas avoir à emprunter une pareille somme. Par contre, dans le cas d’un crédit moins important, utiliser ses économies pour combler un besoin de trésorerie présente l’avantage d’avoir la somme disponible immédiatement. Toutefois, comme il faut parfois plusieurs années pour épargner, il faut prendre en considération le fait qu’il devra s’écouler encore une longue période avant d’avoir à nouveau des économies.

Souscrire un crédit

À l’inverse, choisir de souscrire un crédit plutôt que de piger dans ses économies comporte quelques avantages. Premièrement, les banques seront plus enclines à octroyer un prêt sachant que l’emprunteur dispose d’une épargne, ce qui représente à leurs yeux un gage de sécurité. En outre, puisque ne nul ne peut prévoir ce que lui réserve la vie, l’emprunteur pourra toujours avoir recours à ses économies s’il se trouve dans l’impossibilité de faire face à ses mensualités.

Bien que la souscription d’un crédit puisse sembler plus avantageuse, certains spécialistes conseilleront cependant d’utiliser ses économies, surtout lorsque les taux d’épargne sont relativement faibles. Bref, la décision revient à l’emprunteur, et elle doit être prise en considérant sa situation financière et sa capacité à épargner.

Lorsqu’un crédit immobilier est en cours et que le couple décide de divorcer, la meilleure solution consiste alors au rachat de Soulte. En choisissant cette option, les époux trouvent un arrangement entre eux, et l’un des deux conjoints rachète la part du logement appartenant à l’autre conjoint, à condition bien sûr d’en avoir les ressources financières. Celui qui achète la part de l’autre devient donc le seul et unique propriétaire, et par le fait même, le seul à devoir rembourser le crédit immobilier. S’il ne dispose pas de la somme nécessaire, ce qui est assez fréquent, il peut alors demander un crédit auprès de sa banque. À ce moment-là, les deux époux devront passer chez le notaire, car lui seul procédera au calcul en se basant sur le tableau d’amortissement du prêt.

Dans l’éventualité où ni l’un ni l’autre des conjoints ne serait en mesure de racheter la part de l’autre, le bien immobilier devra alors être mis en vente. Les deux époux devront continuer de payer les mensualités jusqu’à ce que la vente de la maison soit conclue. Le notaire fera alors le partage de la part qui reviendra à chacun, après avoir bien sûr soustrait le capital restant dû à la banque.

Le courtier en crédit immobilier est un spécialiste en la matière. En plus de connaître toutes les procédures, il a des relations avec plusieurs organismes de crédit. Il est donc en meilleure position que le consommateur pour reconnaître les offres de crédit les plus avantageuses qui soient. Son rôle consiste principalement à rechercher pour son client la meilleure offre de crédit immobilier, et ce, auprès de tous les organismes et établissements de crédit, incluant les banques.

En confiant votre projet à un courtier en crédit immobilier, ce dernier étudiera votre dossier, et contactera plusieurs établissements de crédit immobilier. Il se mettra alors en quête d’un crédit répondant à vos besoins, tout en s’efforçant de trouver le meilleur taux et les meilleures conditions possibles. Pour ce faire, il fera jouer la concurrence, ce qui lui permettra d’obtenir un taux d’intérêt moins élevé que ceux affichés par les établissements de crédit. Il pourra aussi négocier l’assurance invalidité et décès, laquelle est obligatoire dans le cas d’un crédit immobilier

Est-ce plus avantageux ?

Dans la plupart des cas, il est effectivement plus avantageux de faire appel à un courtier en crédit immobilier. Les prêts obtenus par celui-ci ont généralement un taux d’intérêt inférieur à celui que le consommateur pourrait obtenir en effectuant lui-même ses propres démarches.

Frais

Certes, avoir recours aux services d’un courtier en crédit immobilier n’est pas gratuit. Ses honoraires, définis au départ, seront facturés à l’emprunteur. De plus, si l’on compare les économies réalisées par un taux d’intérêt inférieur, elles s’avèrent plus importantes que les honoraires du courtier en crédit. Pour l’emprunteur novice en la matière, faire appel à un courtier est assurément avantageux.

Ce délai a pour but de permettre à l’emprunteur de prendre le temps nécessaire pour bien étudier l’offre de crédit immobilier qui lui est proposée, et de prendre pleinement connaissance des conditions et modalités du crédit. Tout au cours de cette période, la banque ne peut aucunement revenir sur sa décision, et ne peut donc canceller l’offre de crédit proposée à l’emprunteur.

Dans l’éventualité où le consommateur choisit d’accepter l’offre, il doit retourner celle-ci à la banque uniquement par voie postale. Évidemment, l’offre se doit d’être signée. Sachez également que si vous avez accepté et retourné l’offre de crédit dans le délai légal d’acceptation, la banque ne peut encore une fois faire marche arrière et refuser d’accorder le crédit, sauf si une des conditions mentionnées dans l’offre n’est pas respectée.

Étapes

La toute première étape pour choisir un crédit immobilier consiste à déterminer le montant que votre budget vous permet d’emprunter. Pour ce faire, vous devez tenir compte de tous vos revenus et de toutes vos dépenses, sans oublier les mensualités des crédits en cours si tel est le cas. Pour vous accorder un crédit immobilier, les banques se basent sur votre capacité d’emprunt, et selon une règle commune à toutes, votre capacité d’emprunt ne doit pas dépasser le tiers de vos revenus. Pour effectuer un calcul qui soit le plus juste possible, vous pouvez utiliser les simulations de capacité d’emprunt qui se trouvent facilement sur internet.

En ce qui concerne la deuxième étape, elle consiste à faire des simulations sur internet ou à demander des devis auprès des banques et des sociétés de crédit. Certes, au début, vous serez peut-être un confus avec tous les éléments que comporte un crédit immobilier, c’est-à-dire les taux, les assurances, les frais, etc. Mais à force de comparer plusieurs crédits, vous finirez par y voir plus clair. Étudiez principalement le TEG (taux effectif global), lequel inclut le taux d’intérêt et les frais. Il se veut un bon outil pour faire la comparaison des différents prêts immobiliers. Si votre dossier de crédit est bon, n’hésitez surtout à faire jouer la concurrence entre les établissements de crédit et les banques pour négocier votre prêt.

Conseils

Et si vous ne vous sentez toujours pas à l’aise pour choisir votre crédit immobilier, vous pouvez toujours faire appel à un courtier en prêt immobilier. Il pourra vous conseiller et vous aider à faire votre choix parmi les nombreuses offres de crédits immobiliers disponibles. En outre, il pourra aussi vous venir en aide dans la négociation d’un prêt, de façon à vous permettre d’obtenir un taux intéressant.

Pour l’acquisition d’une voiture, plusieurs crédits peuvent convenir. Il y a le prêt personnel, le crédit affecté, la location avec option d’achat, et le crédit revolving. Deux d’entre eux sont cependant privilégiés, soit le prêt personnel et le crédit affecté. Dans le cas du prêt personnel, il s’avère beaucoup plus souple que le crédit affecté, puisqu’il n’exige aucun justificatif. En optant pour ce type de crédit, vous êtes libre de disposer du montant prêté comme bon vous semble. Ainsi, si vous achetez une voiture de moindre valeur que le crédit demandé, vous pourrez utiliser la somme restante pour financer un autre projet par exemple.

Le crédit affecté quant à lui est certes moins souple, car la somme accordée doit strictement être utilisée pour l’acquisition d’une voiture, neuve ou d’occasion. Néanmoins, il offre beaucoup plus de sécurité. En cas de refus de crédit, de non livraison de la voiture, ou de la suspension de la vente, le crédit est automatiquement annulé.

Lequel choisir ?

En fait, préférer un crédit personnel à un prêt affecté ou vice versa est une question de choix personnel. Cependant, on recommande fortement d’opter pour le crédit affecté en raison de la sécurité qu’il procure.

Petit conseil

Si vous souhaitez bénéficier de meilleures propositions pour votre crédit auto, vous pouvez faire appel à un intermédiaire en opérations bancaires, souvent appelé IOB. Celui-ci pourra négocier les offres les plus avantageuses auprès de son réseau de partenaires financiers, et aucun frais de courtage ne sera exigé. De plus, en ayant recours à cet intermédiaire, l’emprunteur n’est nullement tenu de s’engager envers l’une ou l’autre des propositions qui lui seront faites.

Le contenu de l’offre de crédit préalable

Comme pour tout autre crédit, celui à la consommation doit être précédé par une offre préalable de crédit, et celle-ci doit obligatoirement contenir certains éléments que voici.

Durée de l’offre

À partir du moment où le consommateur reçoit l’offre préalable de crédit, l’établissement de crédit est dans l’obligation de maintenir cette offre pendant 15 jours.

Délai de rétractation

Après avoir signé l’offre préalable de crédit, le consommateur peut se prévaloir de son droit de rétractation sans avoir à se justifier. Toutefois, la rétractation doit être adressée à l’organisme prêteur et non à son représentant, et doit être faite avant l’expiration du délai de 7 jours, lequel débute à partir de la signature de l’offre.

S’il s’agit d’un prêt personnel, vous devez commencer à le rembourser dès la première échéance. D’ailleurs, un calendrier des remboursements doit être établi à la signature du contrat et doit vous être remis.

Prêts affectés

Dans le cas d’un prêt affecté à l’achat d’un bien en particulier ou d’un service quelconque, le premier remboursement s’effectue à partir du moment où le bien en question vous est livré ou lorsque le service a été rendu. Par conséquent, vous n’êtes pas tenu de verser quoi que ce soit tant et aussi longtemps que le bien ne vous aura pas été livré, ou que le service ne vous aura pas été rendu.

Bien non livré

Dans l’éventualité où le bien ne vous aurait pas été livré et que l’établissement de crédit chercherait à vous réclamer le remboursement, sachez que vous êtes parfaitement en droit de refuser de payer. C’est à l’établissement de crédit qu’il incombe de prouver que la livraison a bel et bien été effectuée, et pour ce faire, elle doit produire le bon de livraison.

Bien livré non conforme ou abîmé

Si l’on vous a livré votre bien et qu’il est non conforme ou abîmé, et que vous l’avez accepté lors de la livraison, deux opportunités se présentent à vous. Vous pouvez le retourner, et en pareil cas, vous n’êtes pas tenu de le rembourser. Cependant, assurez-vous de conserver les pièces prouvant que vous avez retourné le bien. Vous pouvez aussi accepter de le garder, mais à ce moment-là, vous serez obligé de le rembourser.