Le rachat de crédits
L’accumulation de plusieurs crédits finit bien souvent par peser lourd dans un budget, encore plus lorsque survient une baisse de revenus imprévue. En pareille situation, il est pratiquement impossible de faire face à toutes ses obligations, et c’est alors que le rachat de crédits s’impose comme solution. Cependant, avant de vous lancer tête baissée dans l’une ou l’autre des offres alléchantes qu’offrent les organismes de crédit, certaines précautions doivent être prises.
Les promotions
Même si votre situation semble désespérée, ne vous laissez surtout tenter par la première offre qu’on vous fera. Prenez le temps d’analyser en détails les différentes offres de rachat de crédits, et méfiez-vous des promotions qui paraissent trop belles pour être vraies. Souvent, les promotions sont écrites en gros caractères et bien visibles de façon à attirer votre attention. Mais lisez bien les petites lignes qui, souvent, cachent des informations très importantes. Les mentions du genre «taux à partir de» et «mensualités réduites de 60%» ne correspondent pas toujours à la réalité. Accordez-vous quelques jours de réflexion avant d’arrêter votre choix. Ce n’est pas un jour de plus ou de moins qui changera quelque chose à votre situation, et vous évitez peut-être de prendre une mauvaise décision.
Les taux d’intérêts
Soyez vigilant sur les taux d’intérêts qui vous seront proposés, et n’acceptez aucune offre à taux variable, encore moins si un taux promotionnel s’applique sur les premiers mois. Bien qu’attrayantes au départ, ces offres pourraient vous coûter très cher, et vous risqueriez de plonger rapidement dans un gouffre financier. Certes, un taux variable peut s’avérer intéressant pour un emprunt de courte durée, mais ce n’est jamais le cas d’un rachat de crédits.
Trésorerie supplémentaire
Bon nombre d’organismes de crédit vous proposeront, en plus de racheter tous crédits, de mettre à votre disposition une somme supplémentaire pour retrouver un certain pouvoir d’achat. Si vous faites appel au rachat de crédits, c’est que vous vous trouvez dans une situation financière précaire et difficile. Alors n’en rajoutez pas en acceptant de vous endetter encore plus, et refusez toute somme supplémentaire.
Le TEG et l’assurance
Souscrire à une assurance en cas d’invalidité, de perte d’emploi ou de décès est une nécessité, car nul n’est à l’abri des coups durs de la vie. Or, les établissements de crédit n’ont plus le droit de vous imposer une assurance, et dans bien des cas, le TEG indiqué exclut le coût de l’assurance. Par conséquent, si vous décidez de souscrire à une assurance, demandez à connaître le taux effectif global avec et sans assurance.
La durée du prêt
De prime abord, un prêt échelonné sur une longue durée peut paraître alléchant car les mensualités seront moindres. Cependant, si vous le pouvez, optez plutôt pour un prêt de moins longue durée, tout en tenant compte de votre capacité de remboursement. Il faut savoir que plus le remboursement s’effectuera sur une longue durée, plus il vous en coûtera cher au niveau du coût total du crédit.
Clauses particulières
Prêtez une attention particulière aux conditions et clauses d’attribution du rachat de crédits, car il est relativement fréquent que certaines clauses excluent un remboursement anticipé. Si jamais vous deviez hériter d’une somme importante, ou gagner à la loterie, vous ne pourriez pas rembourser votre prêt si la clause de remboursement anticipé est exclue. De plus, assurez-vous que ne figure pas non plus une clause exigeant l’autorisation de l’établissement avec lequel vous avez fait racheter vos crédits pour contracter un nouveau crédit ailleurs. Dans les deux cas, sachez que vous pouvez négocier avec les organismes de crédit afin de faire annuler ces deux clauses.
Question : Une banque peut-elle refuser pour un de ses client de redrouper plusieurs de ses prêts qu’elle même a consentis (+ ieur prêts …) et qui font que le client se retroue en situation d’endettement ? LA banque exige ne hypothèque pour le rachat alors même ue la somme est inf à 30K€ ???