Explication
La réserve d’argent, aussi appelée crédit renouvelable, crédit permanent ou crédit revolving, est un prêt à la consommation. Ce type de crédit est d’une grande souplesse, car il permet de disposer d’une certaine somme d’argent qui peut être utilisée à votre convenance et sans devoir fournir de justificatif. Elle peut donc servir à payer des frais inattendus, à faire face aux imprévus, à acquérir un bien, ou à réaliser certains projets, comme un voyage ou un mariage par exemple. Elle est accompagnée d’une carte de crédit et assortie de services divers. De plus, la réserve d’argent est liée à votre compte courant, et peut servir à couvrir un découvert sur ce même compte, qui lui, à l’inverse, peut renflouer votre réserve d’argent et ainsi faire diminuer les mensualités.
Fonctionnement
La réserve d’argent diminue à chaque fois que vous l’utilisez, mais elle se reconstitue au fur et à mesure que vous la remboursez. C’est un contrat renouvelable tous les ans par tacite reconduction, c’est-à-dire que le contrat se renouvelle si aucune des deux parties ne se manifeste. Cependant, à compter du 1er mai 2011, la solvabilité de l’emprunteur devra être vérifiée, et l’organisme prêteur devra au préalable consulter le FICP (Fichier national des incidents de paiement des crédits aux particuliers) auprès de la Banque de France avant de donner son accord au renouvellement de la réserve de crédit.
Les règles
La réserve de crédit est soumise à certaines règles spécifiques de façon à que soit mieux informé le consommateur et à ce qu’il soit bien protégé. Ainsi, une offre préalable doit être établie et remise à l’emprunteur lors de la souscription initiale, mais aussi chaque fois qu’il demande une augmentation de crédit. Doivent apparaître sur le contrat, la date, le nom et l’adresse de l’organisme prêteur, ainsi que vos noms et adresse, le montant du crédit autorisé, et les modalités de remboursement, qui peut se faire par prélèvement sur votre compte bancaire ou postal, ou par une remise de chèque.
Le contrat peut être modifié à tout moment pour les motifs suivants : réduction du montant de la réserve de crédit, suspension de votre droit à utiliser votre réserve et résiliation de votre contrat, ce qui implique cependant que vous remboursiez le montant de votre réserve qui est déjà utilisé.
Avantages et inconvénients
La réserve de crédit est avantageuse à bien des niveaux. Tel que mentionné précédemment, elle bénéficie d’une grande souplesse, et vous pouvez l’utiliser comme bon vous semble sans devoir justifier vos dépenses. En outre, étant associée à une carte de crédit, elle vous permet d’effectuer des paiements et des retraits dans les distributeurs.
Néanmoins, des inconvénients s’y rattachent et ils ne sont pas à négliger. Premièrement, son coût est fort élevé, du fait que les taux d’intérêt frôlent les 18% à 20%, largement supérieurs à ceux d’un crédit à la consommation. De plus, des frais de dossier s’y rattachent, et à cela s’ajoutent une commission d’utilisation et la cotisation annuelle de la carte. En outre, entre le moment où vous signez votre contrat et celui où vous utilisez votre réserve d’argent, le taux d’intérêt risque de varier. Votre mensualité demeurera la même certes, mais les intérêts à rembourser peuvent s’avérer supérieurs à ceux initialement prévus. La réserve d’argent comporte également le risque que vous l’utilisiez plus que de raison. Ainsi, chaque achat que vous effectuerez augmentera votre dette et les intérêts s’accumuleront, tandis que la durée de remboursement s’allongera. Et si vous êtes dans l’impossibilité de payer vos mensualités, le remboursement du capital dû et les intérêts pourraient être exigés, en plus d’une pénalité de retard. Si vous décidez de vous prévaloir d’une réserve de crédit, il est donc souhaitable de savoir l’utiliser à bon escient.
